лидирующая компания в области
исследования коммуникаций
АКОС FIBEP AMEC РАЭК

Allianz: девальвация привела к резкому снижению уровня страховой защиты компаний в 2015 году.

Проанализировав свой портфель договоров корпоративного страхования и перестрахования, а также изучив тендерные задания публичных страховых конкурсов, Группа Allianz в России оценила, как реагировали компании - крупные страхователи на изменение экономической ситуации в стране. В результате анализа стало очевидно, что объем страховой защиты на большинстве предприятий не достаточен. Чтобы объяснить, что произошло, можно воспользоваться простым примером. 

В декабре 2014 года базовая комплектация иномарки бизнес-класса с двухлитровым дизельным двигателем стоила в России 2 млн рублей. Представим, вы тогда стали ее счастливым обладателем и застраховали на эти 2 млн рублей. Но вдруг, допустим, через 9 месяцев вы выходите на улицу и обнаруживаете, что ваш любимый автомобиль угнали. Вы вспоминаете, что вместе с машиной приобретали страховой полис. Вам становится немного легче, вы заявляете об угоне своему страховщику и по прошествии какого-то времени получаете с учетом износа примерно 1,8 млн рублей.

Вы рассчитываете купить такой же автомобиль, идете в автосалон, и с огромной досадой узнаете, что машина подорожала до 2,7 млн рублей. Причина - изменившийся курс рубля. Придется или серьезно раскошелиться и купить аналогичную машину, или же на сумму возмещения выбрать автомобиль классом ниже.

Как можно было избежать неполного страхования, чтобы получить возмещение, достаточное для покупки аналогичного нового автомобиля? В данном случае просто – например, зафиксировать страховую сумму в эквиваленте иностранной валюты, т.е. ваш валютный риск был бы захеджирован и суммы возмещения хватило бы, чтобы купить такую же новую машину.  Львиная часть себестоимости производства этой марки автомобиля напрямую зависит от курса валюты, т.к. машина или полностью импортируется, или же импортируются комплектующие, из которых ведется сборка в России, но тоже на иностранном оборудовании. Поэтому логично, чтобы страховая сумма была выражена в той валюте, или ее рублевом эквиваленте, которая является базовой в себестоимости продукта.

Указанный пример взят из области знакомого для многих автострахования, но если его преломить на страхование заводов, складов, торгово-развлекательных комплексов, энергетических станций, строительных проектов, отдельных видов ответственности, то масштаб этой серьезной проблемы приобретает катастрофический характер для многих субъектов бизнеса. Это должны понимать не только риск-менеджеры, финансовые директора, но и акционеры компаний, чей бизнес, если есть ситуация неполного страхования, находится под серьезной угрозой.  

Надо отметить, что на годовом интервале подорожали товары, не только привезенные из-за рубежа, продукция российского производства также возросла в цене и, кстати, не только товары, но и широкий перечень услуг. Если рассмотреть ретророспективный период в два года, то разница цен является еще более значимой. С января 2014 по январь 2016 года курс рубля по отношению к доллару изменился с уровня 33 рублей за доллар до 77 рублей. Согласно предварительным данным Росстата инфляция за 2015 находится на уровне 13%, а за два прошедших года составила около 25%.

Заместитель Генерального директора – директор по корпоративному страхованию СК «Альянс» и СК «Альянс Жизнь» Сергей Худяков комментирует ситуацию: «Мы наблюдаем, что некоторые крупные уважаемые предприятия и компании оказались очень серьезно не покрыты страхованием. В чем конкретно это выражается? В большинстве договоров имущественного страхования страховые суммы зафиксированы в рублях и по несколько лет не пересматривались. Это значит, что при страховом случае, например, пожаре в производственном цеху, возмещения не хватит, чтобы восстановить полноценную работу, и придется использовать свой, акционерный или заемный капитал. Задержки, связанн